Схема потребительского кредитования

Схема потребительского кредитованияИсходя из в целом негативной оценки существующей российской практики, разумным представляется взять за основу западный опыт потребительского кредита. Основываясь на нем, можно выделить две основные схемы (технологии) проведения операций потребительского кредитования (рис. 2):

  • двусторонняя (торговое предприятие - потребитель);
  • трехсторонняя (торговое предприятие - потребитель - банк).

Комментарий к схемам:

В схеме 1 кредитование потребителя осуществляется за счет оборотных средств торговой компании, а сам кредит является чисто товарным (vendor). Удобство такой схемы заключается в том, что потребитель имеет дело только с одним контрагентом.

В схеме 2 кредитором выступает банк (lender), а торговая компания выступает в роли пункта продажи, как товара, так и кредита (originator), так как банк, заключив кредитный договор с покупателем, перечисляет средства на счет торгового предприятия.

В обоих случаях потребитель не имеет доступа к денежным средствам. Разница схем, по существу, состоит в наличии двух принципиально разных кредиторов (либо банк, либо торговое предприятие).

Выбор в пользу реализации одной из предложенных моделей (схема 1 и схема 2) будет зависеть от результатов сравнительного анализа изменения эффективности и рисковости хозяйственных операций для торговой организации в зависимости от внедряемой схемы.

Методику можно распространить и на большую вариацию схем/моделей. Дело в том, что схема 1 и схема 2 представляют собой два класса сценариев. Можно выделить следующие подклассы схемы 1 и схемы 2:

  • по виду кредита (открытый/закрытый);
  • по условиям погашения (в конце/частями);
  • по возможности переуступки долга третьим лицам (отсутствие/наличие вторичного рынка - например, в схеме 1 торговая организация продает долг потребителя стороннему банку).

Оставьте свой комментарий

0
правилами и условиями.

Комментарии

  • Комментарии не найдены

Интересные статьи

Риск ипотечного кредитования

Риск ипотечного кредитования

Риски подразделяются на систематические и несистематические. Систематические риски не носят специфического (индивидуального) или местного характера. Несистематические риски - это риски, свойственные конкретной местной экономике. Большинство ипотечных...

Особенности кредитной карты альфа банка

Особенности кредитной карты альфа банка

Сегодня каждый из нас, наверное, знает, насколько удобно использовать кредитную карту. Она ни к чему не обязывает и в то же время ею можно воспользоваться в нужный момент. Кредитная карта Альфа банка является одним из вариантов для нашей повседневной...

Реклама