Схема функционирования потребительского кредита

Схема функционирования потребительского кредитаСогласно предложенной выше классификации можно выделить две принципиальные схемы продажи товаров длительного пользования в кредит:

  1. Двусторонняя (два основных варианта схемы):
  • продавец - покупатель, при которой продавец товара выступает одновременно и кредитором; при этом не исключен вариант перепродажи/переуступки долга потребителя третьему лицу (как правило, коммерческому банку или финансовой компании);
  • кредитор - покупатель, при котором кредитор предоставляет покупателю несвязанный кредит, а покупатель расплачивается с продавцом чеком банка;
  1. трехсторонняя (покупатель - продавец - кредитор), при которой продавец товара немедленно предъявляет счет покупателя (потребителя) к оплате финансовому институту (банк, финансовая компания), обслуживающему покупателя; эту схему, как правило, обслуживают три независимых договора: договор купли-продажи между потребителем и продавцом, кредитный договор между потребителем и финансовым институтом и договор участия (member agreement) между банком и продавцом о переводе банку счетов, выставленных на потребителя, за оговоренный дисконт.

Наибольший интерес представляет последняя схема, так как она получила наибольшее распространение в практике потребительского кредита. Во многом это объясняется популярностью среди потребителей кредитных карточек, эмитированных коммерческими банками и финансово-кредитными учреждениями.

Cтоит указать на природу дисконта, уплачиваемого предприятием розничной торговли банку за учет счета покупателя, который является, по сути, скидкой за платеж наличными (cash discount). Дело в том, что в практике торговых предприятий принято предоставлять скидку (обычно 3-5%) со стандартной цены клиентам, оплачивающим покупку наличными. При оплате кредитной карточкой потребитель такой скидки не получает. С другой стороны, продавец, предъявив счет в банк, фактически достигает того же эффекта, что и в случае получения наличности. Таким образом, покупатель, воспользовавшись кредитной карточкой, экономит на необходимости получать наличные в банке (комиссия банка за снятие наличных), но теряет право на скидку, которое переходит к банку.

Ставка дисконта в основном зависит от условий договора участия (member agreement), но, как правило, составляет 5%, т. е. находится на уровне ставки скидки за платеж наличными.

Оставьте свой комментарий

0
правилами и условиями.

Комментарии

  • Комментарии не найдены

Интересные статьи

Как произвести расчет ипотечного кредита…

Как произвести расчет ипотечного кредита?

Кредит для покупки недвижимости является услугой, которую предоставляет нам банк, так физические лица получают помощь для приобретения жилья или улучшения своих жилищных условий. В этом случае заемщик получает финансовые средства, которые должны испо...

Рынок автокредитов

Рынок автокредитов

Рынок автокредитования в России развивается бурными темпами. В 2006 году было продано более 2 млн. автомобилей на 32 млрд. долларов США. При этом автокредитов было выдано на сумму 8, 5 млрд. долларов, чего не ожидали даже самые смелые аналитики рынка...

Реклама